Calcula tu indicador de endeudamiento

Si estás buscando tu primera vivienda, es muy probable que estés pensando en recurrir a una hipoteca para realizar la compra. Al fin y al cabo, esa es la estrategia que utiliza la mayoría de la gente para pagar su casa. Por ello, es posible que hayas revisado tu score de crédito y tomando medidas para mejorarlo. Pero, aunque tu score de crédito es un número importante que los prestamistas utilizarán para evaluar tu solicitud de hipoteca, no es el único número que deben revisar. Otra cifra que van a tener en cuenta es tu indicador de endeudamiento o tu indicador de deuda sobre ingresos.

A continuación, definimos la relación entre deudas e ingresos, explicamos por qué es tan importante, te mostramos cómo calcularlo y te ofrecemos algunos consejos que puedes utilizar para mejorarlo.

¿QUÉ ES INDICADOR DE ENDEUDAMIENTO O DEUDA-INGRESOS?

El indicador deuda-ingresos es una métrica financiera que muestra rápidamente cuánta deuda tienes en comparación con tus ingresos. Los prestamistas utilizan la relación deuda-ingresos junto con otros parámetros, como el score crediticio y aspectos como el capital, los intereses, el plazo y el seguro del préstamo, para juzgar la probabilidad de que puedas devolver el préstamo.

Tu indicador deuda-ingresos puede representarse de dos formas: como indicador inicial o como indicador final.

El indicador inicial sirve para mostrar a los prestamistas qué porcentaje de tus ingresos brutos mensuales (antes de impuestos y deducciones) se destinará a pagar los gastos de la vivienda. Esto incluiría el pago de la hipoteca, el seguro de la vivienda, los impuestos sobre la propiedad y otros gastos.

Por otro lado, el indicador final muestra a los prestamistas qué porcentaje de tus ingresos brutos mensuales se dedicará a pagar todas tus deudas mensuales. Esto incluye todos los préstamos vehiculares, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito, préstamos personales y deudas a plazos a tu nombre, así como los gastos de vivienda incluidos en el indicador inicial.

¿POR QUÉ ES TAN IMPORTANTE EL INDICADOR DEUDA-INGRESOS?

Si tienes una relación deuda-ingresos elevada, lo más probable es que se te consideren un prestatario más arriesgado, ya que gran parte de tus ingresos se dedica al pago de tu deuda. Esto puede limitar el monto que puedes obtener con una hipoteca. En casos extremos, un indicador elevado puede incluso hacer que no cumplas los requisitos para obtener una hipoteca.

Por otro lado, si tiene una relación deuda-ingresos baja, normalmente se te considerará un prestatario menos arriesgado. Esto puede mejorar tus posibilidades de que aprueben tu solicitud de hipoteca, e incluso puede aumentar la cantidad que te aprueben para pedir un préstamo.

¿CUÁL ES UNA BUENA RELACIÓN ENTRE DEUDAS E INGRESOS?

Es importante tener en cuenta que la relación entre deudas e ingresos es sólo uno de los factores que los prestamistas tienen en cuenta al solicitar una hipoteca o préstamos en general. En realidad, tu indicador se tendrá en cuenta junto con otros factores, como tu score de crédito. Asimismo, todos los prestamistas son libres de establecer sus propios requisitos en cuanto a lo que consideran un indicador deuda-ingresos aceptable.

Los expertos en finanzas personales, recomiendan que si deseas solicitar un nuevo préstamo, tu indicador deuda-ingresos esté en un 40% o menos.

CÓMO CALCULAR TU INDICADOR DEUDA-INGRESOS

Para calcular tu relación deuda-ingresos, todo lo que necesitas hacer es:

• Sumar todos los pagos mensuales de tus deudas. Esto debe incluir sus tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos personales, préstamos vehiculares, etc.
• Calcula tu salario bruto. Este es tu salario antes de impuestos y otras deducciones.
• Divide tu deuda mensual total para tus ingresos brutos y multiplica esa cifra por 100 para convertirla en un porcentaje.

 CÓMO MEJORAR TU INDICADOR DEUDA-INGRESOS

Si realizas el cálculo anterior y te das cuenta de que tu indicador deuda-ingresos es demasiado alto, puedes mejorarlo. Hacerlo antes de solicitar una hipoteca u otro préstamo puede ayudarte a mejorar las posibilidades de que te aprueben, con mejores condiciones e incluso reducir los pagos de intereses.

En primer lugar, considera la posibilidad de negociar una tasa de interés más baja con tus prestamistas. Si lo haces, podrá amortizar tus saldos más rápidamente, lo que te ayudará a reducir tu indicador. Si un prestamista se niega, también puedes reducir las tasas de interés refinanciando tu deuda.

Otra opción más sencilla para reducir el indicador es simplemente realizar pagos adicionales de la deuda.