En las tres ciudades principales de Ecuador: Quito, Guayaquil y Cuenca, la mayoría de las personas que acceden a préstamos informales (chulco) lo hace por montos menores a $ 500 dólares y a una tasa de interés anual promedio exorbitante, de 1.238% al año. Las personas más afectadas por el chulco son mujeres cabezas del hogar. De acuerdo con un estudio de Equifax, a seis de cada diez personas sí les interesaría acceder a un crédito formal, por lo que el problema no está en la tasa de interés de los créditos, sino en la dificultar de acceder a uno.
El problema de los préstamos informales en el Ecuador se evidencia en el estudio Impacto del mercado de financiamiento informal en Ecuador realizado por David Castellanos, en alianza con el buró de crédito Equifax. El estudio se realizó mediante 113 entrevistas a profundidad de manera presencial a personas que acceden al financiamiento informal en las ciudades de Quito, Guayaquil y Cuenca. Las personas entrevistadas pertenecen a los segmentos económicos más bajos de las tres ciudades y tienen una alta actividad de comercio, lo cual genera escenarios específicos para la presencia de créditos informales en el país.
¿QUÉ PERSONAS ACCEDEN AL CHULCO?
De las características de las personas entrevistadas, se pudo identificar que las mujeres, cabezas del hogar son las más afectadas por el chulco en el país. Además, de todas las personas, la mayoría tiene un negocio propio que es la principal fuente de ingresos para el 81,88%, mientras que para el resto son sus parejas, remesas familiares y los subsidios o bonos del gobierno.
Gráfico 1
Principal fuente de ingresos de las personas encuestadas
El 68,2% de los entrevistados indicó que sus ingresos son diarios, por lo que los ingresos del día se destinan al pago del chulquero, es decir, las personas trabajan para cumplir con el pago, con lo que se evidencia que sus actividades del día a día son de supervivencia.
Los préstamos informales se dan por montos muy bajos y a muy corto plazo. El 71,8% de los préstamos informales se realizan por montos menores a $ 500 dólares y casi la mitad tiene plazos menores a 30 días.
Más del 50% del dinero obtenido a través del chulco se utiliza con fines productivos, como la compra de mercadería (41,84%) o para iniciar o expandir un negocio (9,11%).
Gráfico 2
Uso del préstamo informal
TASAS DE INTERÉS EXTREMADAMENTE ELEVADAS
Los entrevistados perciben que están pagando una tasa de interés más baja de la que realmente les están cobrando. Nueve de cada diez personas creen que están pagando una tasa de interés mensual menor al 20%. Sin embargo, en realidad están pagando, en promedio, una tasa del 103% mensual, que corresponde a 1.238% anual. Es decir, si una persona realiza un préstamo por $ 230 dólares por un mes, el interés sería de $ 237 dólares y terminaría pagando $ 467 dólares al chulquero.
Tabla 1
Proyección de tasas de interés de créditos informales
La tasa de interés anual a 12 meses plazo es menor a la de seis meses; esto se da porque las personas que acceden a préstamos a más largo plazo son aquellas que ya tienen más tiempo pidiendo préstamos informales. Esta relación permite que los prestamistas reduzcan mínimamente el interés que están recibiendo, pero siguen siendo extremadamente elevadas.
Al no cumplir su pago, hay una penalidad excesiva. Si se atrasan en el pago, 42,86% de los chulqueros cobra un valor adicional por día de atraso y casi 20% les dan un día más y les cobran el doble. Las personas que acceden a estos préstamos también viven miedo y pueden ser víctimas de intimidación.
LOS CHULQUEROS BUSCAN MÁS Y MÁS INCAUTOS
El estudio reveló que 58,97% de los chulqueros busca a las personas para ofrecerles dinero prestado. Los prestamistas informales, además, son expertos en convencer a la gente para que tomen el dinero prestado, buscan ampliar su base de “clientes” y visitan los negocios para ofrecerles dinero.
Gráfico 3
¿Los prestamistas los buscan para ofrecerles dinero prestado?
INCREÍBLEMENTE CONFORMES CON EL CHULCO
El 58,2%, es decir, casi seis de cada diez personas entrevistadas están contentas con el modo de obtener dinero prestado. El 50,2% indicó que está contento por la rapidez al obtener un préstamo. También destacaron la facilidad, pues no les piden muchos requisitos, les ayudan en las emergencias y tienen dinero a disposición las 24 horas.
Por otro lado, del 41,2% que no está contento con el modo de obtener dinero prestado, el 77,78% indicó que es porque el interés es muy alto. Entre otras razones, a algunas personas no les gusta acceder a préstamos informales por miedo, indican que incluso puede haber amenazas. Dichas amenazas, miedo e intimidación, evidencian el problema social que conlleva el chulco a las sociedades ecuatorianas.
CRÉDITOS EN BANCOS Y COOPERATIVAS
A 6 de cada 10 personas sí les interesaría acceder a un crédito en banco o cooperativa. Las personas entrevistadas indican que sí están interesadas porque el crédito tiene un interés más bajo, es más seguro y hay menos presión para pagar. Además, pueden obtener un mayor monto e invertir en el negocio.
Sin embargo, a 4 de cada 10 personas no les interesa acceder a créditos formales. Casi la mitad indica que toma mucho tiempo, otros recalcan que son muchos trámites, cobran más interés, piden muchos requisitos, tuvieron malas experiencias en el pasado o les negaron.
El hecho de que las personas perciban que los bancos y cooperativas cobran intereses más altos demuestra que existe una falta y asimetría de información, y de educación y conocimiento financiero.
FINANCIAMIENTO FORMAL EN EL ECUADOR
Por más que el interés anual, en promedio, supere el 1.200%, las personas acceden al chulco como método de financiamiento, lo cual indica que el problema alrededor del crédito no es la tasa de interés, sino el acceso al crédito formal.
Las instituciones financieras cuentan con créditos de consumo, con microcréditos de acumulación ampliada, de acumulación simple, minoristas. Estos créditos están determinados justamente para segmentos de la población que requiere montos pequeños, con tasas de interés que están dentro del mercado. Las tasas de interés activas efectivas vigentes a septiembre del presente año de estos créditos son de máximo 20,53% para el microcrédito minorista, a diferencia de 1.238% de los créditos informales.
Tabla 2
Tasas de interés formales
Una de las formas de resolver el problema del chulco es mejorar los niveles de inclusión financiera en el país, y en esto tienen que ver las tasas de interés. Desde el 2007, en Ecuador existen tasas de interés máximas que pueden cobrar las entidades financieras del sector formal. Estas tasas máximas se establecieron con la intención de ayudar a que más personas accedan a créditos formales con tasas bajas. Sin embargo, en vez de mejorar, la inclusión financiera empeoró.
El informe Tasas de interés activas en el mercado crediticio ecuatoriano realizado por la Red de Instituciones Financieras de Desarrollo, demostró que la cantidad de personas que acceden a los créditos de consumo y microcréditos disminuyó y el monto aumentó, es decir, hay menos personas atendidas, lo que significa menor inclusión financiera.
Para otorgar créditos, los bancos deben analizar el riesgo de la persona, su calificación crediticia y las tasas de interés deben evidenciar ese nivel de riesgo. Las tasas máximas no reflejan el posible costo real que significa para el banco el otorgar el crédito, por lo que los bancos no ofrecen préstamos a estas personas, quienes finalmente buscan fuentes de financiamiento informales, como el chulco, y pagan intereses muy elevados.
Para poder incluir a más gente dentro del sistema financiero formal, desde el punto de vista técnico, se deben cobrar tasas de interés de acuerdo con cada perfil en específico.
EL CHULCO: PROBLEMA ECONÓMICO Y SOCIAL
El chulco en el Ecuador es una problemática que afecta a los estratos económicos más bajos del país y tiene repercusiones económicas y sociales. Identificar con mayor claridad el problema abre las posibilidades de buscar estrategias, del gobierno y de las instituciones financieras, para una mayor inclusión financiera. Mayor acceso al crédito formal permite una reactivación económica de los sectores más vulnerables. Además, impide las tasas de interés extremadamente altas que afectan el bienestar de las personas.
Elaborado por Maí Suárez, redacción Revista Gestión.
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Last modified on 2021-09-05