La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OECD), en sus múltiples evaluaciones e informes sobre la educación financiera en mundo, busca concientizar sobre la importancia de este tema para promover la mejora de la toma de decisiones de los individuos en el campo de las finanzas personales. En Ecuador, 93,10% de las entidades financieras cumplen con educar a sus públicos objetivos.
El informe de la OECD La educación financiera en América Latina y el Caribe. Situación actual y perspectivas, publicado en 2013, motivó a que la Red Internacional de Educación Financiera INFE, creada por la OCDE y de la cual la Superintendencia de Bancos es miembro, solicitara estrategias de acción entres sus miembros. Así, mediante una resolución de 2013 y su reforma de 2015, requirió a sus instituciones reguladas, impartir conocimientos financieros a un público objetivo, principalmente a sus clientes a través de programas de educación financiera (PEF) con el uso de medios delimitados para el efecto.
De acuerdo con la normativa indicada, los PEF deben cumplir con los siguientes objetivos: 1) ayudar tanto a sus clientes como al público en general a comprender terminología financiera básica; 2) fomentar el desarrollo de las capacidades para analizar y tomar decisiones; 3) mejorar el acceso a servicios financieros, y 4) verificar que al cliente se le proporcione información transparente, clara y completa y orientarse hacia el desarrollo de la capacidad financiera.
Los lineamientos provistos en la regulación de la SBS mencionan como principales temáticas a abordar en los PEF los siguientes: 1) estructura y funcionamiento de los sistemas controlados; 2) productos bancarios; 3) ahorro y elaboración de presupuesto familiar; 4) derechos y obligaciones del uso de las tarjetas de débito/crédito; 5) productos de seguros, y 6) requisitos para acceder a prestaciones del seguro social, entre otros de igual relevancia
También se requiere que el directorio de cada entidad regulada esté inmerso en el proyecto y conozca del mismo, apruebe el presupuesto e informe a la junta de accionistas y a la SB sobre los avances periódicos que se realicen. Por su parte, la gerencia general de cada entidad financiera debe hacer el seguimiento respectivo, analizar los lineamientos y designar a los responsables de la coordinación de cada PEF, así como la capacitación de sus empleados.
Parte de la regulación indica que todos los programas de educación financiera deben tener un espacio virtual que servirá como elemento de referencia y consulta para el público en general, desarrollado por la entidad regulada, y en la web comercial de la institución deberá tener un enlace a este link.
En el espacio virtual del PEF deben estar incluidas las siguientes opciones: glosario de términos, simuladores o calculadoras, alertas sobre temas alto riesgo, consultas, enlace a la página de la institución financiera que lo promueve y preguntas frecuentes.
En caso de no cumplimiento, la SB establecerá la sanción pertinente. La referencia de multas sobre este tema va desde los $ 4.000 hasta los $ 8.000, dependiendo del nivel de incumplimiento o de reincidencia.
Tomando los datos de las instituciones reguladas por la SB (24 bancos privados activos –BP- y cinco instituciones financieras públicas –IFP-) se ha realizado un análisis de la información disponible en web de cada una de estas 29 instituciones sobre sus PEF y el cumplimiento de la normativa vigente de la SBS.
Buen cumplimiento pese al poco tiempo transcurrido
93,10% o 27 (22 BP y 5 IFP) de las 29 entidades reguladas al 31 de marzo de 2018 presentan información sobre los PEF en su web institucional (Gráfico 1).
Gráfico 1
Información sobre PEF de instituciones financieras reguladas por la SB en la web
Fuente: Páginas web de instituciones financieras.
Elaborado por: Autoras.
Banco del Pacífico (2010) y Banco Solidario (2008) trabajan en PEF antes de la regulación de la SB (2013). Es decir, 7,41% empezó antes, 59,26% lo realizó posterior a la expedición de la resolución y el porcentaje restante (33,33%) comenzó con los programas a partir de la reforma de 2015 (Gráfico 2).
Gráfico 2
Año de implementación de los PEF en instituciones financieras reguladas por la SBS
Fuente: Páginas web de instituciones financieras.
Elaborado por: Autoras.
A la fecha de corte de este análisis no fue posible ubicar información en línea de PEF de dos bancos privados: Capital S.A. y Finca S.A.
En cuanto a modalidad de ejecución, lo observado muestra que los PEF son impartidos en forma virtual o presencial; 12 de los 22 bancos privados ejecutan sus PEF de manera virtual y presencial; nueve únicamente en forma virtual y uno de ellos de manera presencial: Citibank.
La publicación en web de este último indica que aporta económicamente a organizaciones para impulsar la educación financiera y realizar talleres presenciales sobre el tema. Por otra parte, de la cinco IFP activas, cuatro utilizan modalidad virtual y solo una modalidad mixta.
Los bancos prefieren modalidades combinadas
Como se indicó anteriormente, en la resolución de la SB se indica que los PEF deben tener su propio espacio virtual al cual se debe tener acceso desde la web de la institución financiera. Del análisis realizado, 26 instituciones poseen su espacio online. Citibank N.A. indica aporta económicamente a la educación financiera a través de alianzas con fundaciones, pero sin una página web oficial para el tema.
Tabla 1
Portales web de PEF de instituciones financieras reguladas por la SBS
* Banco Privado BP, Institución Financiera Pública IFP
Fuente: Páginas web de cada institución financiera regulada.
Elaborado por: Autoras.
Sobre medios de difusión de PEF
Un factor común entre todas las entidades reguladas es que se han ido adaptando a los avances tecnológicos y difunden sus programas a través de redes sociales tales como: Facebook, Instagram, Twitter, YouTube, programas de radio, concursos, webinar, entre otros.
Estas iniciativas han logrado atraer la atención de los usuarios que han acogido a los programas más didácticos de la mejor manera, como el de Banco del Pacífico o Banco D-Miró que desarrollan concursos con sus participantes, premiando a quienes responden preguntas sobre los temas educativos de sus videos.
En referencia al público objetivo de los PEF, si bien es cierto los programas están dirigidos al público en general, cada institución establece su público objetivo. Se evidencia que 33,33% de las instituciones se ha enfocado en niños y jóvenes, otro 25,93% ha dirigido sus programas a clientes y colaboradores, en tanto que dos de 27 entidades se han centrado en mujeres.
El número de horas impartidas de los PEF depende de cada institución. Solo 14,81% de las instituciones reguladas indican la duración máxima de cada módulo, los mismos que van desde cuatro hasta 11 horas.
Entre los temas que se desarrollan en los diferentes programas se encuentran ahorro, inversión, apertura de cuentas, medidas de seguridad en todo tipo de transacciones, presupuesto familiar, entre otros. Esto cumple con la regulación del alcance de temas delimitados por la SB.
Sin embargo, el ahorro y el presupuesto familiar son temas más recurrentes en los programas revisados.
Los que llevan la delantera
Entre los PEF más destacados está el del Banco del Pacífico, uno de los bancos privados con una presencia alta en el país. Con “Mi banco, banco me enseña”, oferta asesoría financiera a sus participantes por parte de sus colaboradores y se destaca por ser 100% didáctico, aprovechando cada forma de difusión posible. Este PEF del Banco del Pacífico es producto de una iniciativa de responsabilidad social desde el año 2010.
Además, recibió el premio de Mejores Prácticas de Responsabilidad Social Empresarial 2016 para América Latina, otorgado por el Centro Mexicano para la Filantropía (Cemefi), la Alianza por la Responsabilidad Social en México (AliaRSE) y Fórum Empresa.
Los efectos
El efecto de estas implementaciones es positivo ya que instituciones financieras regidas por otros entes reguladores han comenzado a implementar los PEF como iniciativa propia. De las 680 cooperativas de ahorro y crédito y cuatro mutualistas reguladas por la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria SEPS, se extendió el análisis a 45 de ellas, ubicadas en la web para complementar esta revisión de lo que acontece en Ecuador sobre educación financiera.
La muestra fue de 41 cooperativas y cuatro mutualistas. El 100% de las mutualistas ha implementado los PEF y cuentan con talleres virtuales y presenciales, un portal web, herramientas adicionales que complementan cada módulo y consejos para los usuarios.
En cuanto a las cooperativas, de las 41 analizadas, 53,66% cuenta con programas dirigidos en 68,18% al público en general e impartidos a través de modalidad virtual y presencial. Los espacios virtuales muestran videos educativos, simuladores de crédito, de ahorro y consejos prácticos.
Todas estas estadísticas son alentadoras. La mejora en la capacidad de toma de decisiones financieras por parte de sus ciudadanos.
El desafío para Ecuador sobre la ampliación de la educación financiera para los próximos años se mantiene. Respecto a otros países, Ecuador carece de política social que la promueva y articule para establecer un plan de desarrollo, un plan que involucre todas las áreas, que compacte todas las aportaciones en pro de la educación financiera nacional. Un llamado especial a las instituciones de educación superior ecuatorianas.
* Mariela Méndez Prado** y Lady Quimis Marcillo.
Facultad de Ciencias Sociales y Humanísticas de ESPOL
**smendez@espol.edu.ec
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Last modified on 2018-05-04