La era digital afectó la forma en que las personas interactúan, se informan, compran, venden, se chequean en un aeropuerto, trabajan o se comunican. Los medios de comunicación y las empresas operan en grandes plataformas digitales y el sector financiero no es la excepción. Los cambios que se han dado en la última década a nivel mundial y nacional han sido paulatinos: pagos y remesas por transferencias electrónicas, consultas de saldos, estados de cuenta, facturación, medios de pago digitales… son parte de la tendencia.
ProCredit, el banco que pertenece al holding alemán de ese nombre en 99,9%, tiene accionistas tan creíbles como el KFW (Banco de Desarrollo de Alemania) o la IFC (International Financial Corporation) del Banco Mundial y está presente en Ecuador y en Colombia.
Pero ahora da un paso más hacia la digitalización con el concepto de banca directa, lo que constituye un cambio radical en el modelo de negocio. La inversión para este cambio fue de $ 3 millones en 2017. Por cierto, este banco en Ecuador consta en el ranking de la banca ecuatoriana como una institución financiera de mediano tamaño.
Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros a diciembre de 2017.
¿En qué consiste el cambio?
El modelo de banca directa, sustentado en la digitalización de los servicios financieros, le permite al banco enfocar sus recursos en la infraestructura que hoy es importante: la tecnológica, que permite estar en línea para abrir una cuenta, ahorrar e invertir sin tener que ir al banco, sino a través de una computadora o dispositivo electrónico a través de una plataforma financiera segura y controlada que utiliza el holding ProCredit a nivel mundial.
Atrás quedaron las agencias bancarias que hoy pierden funcionalidad cuando el servicio se entrega al cliente de modo digital y directo. Esto se evidencia en la reducción de 40 agencias hace dos años a 19 hoy en día.
Este enfoque les permite ahorrar costos operativos y destinar esos recursos a la capacitación del personal del banco para convertirlos en ase sores de los clientes. Estos consejeros en finanzas personales y empresariales –asesoría virtual- indican al cliente cómo manejar los recursos depositados en el banco para que sean administrados de la manera más ventajosa para ellos, con la conciencia de tener varias opciones de ganar intereses o de contar con crédito a menores tasas frente a la banca tradicional, a la distancia de un clic en la plataforma en línea.
Los procesos también se pueden hacer a través de Servipagos y de Banred. ProCredit ha ampliado su población objetivo de las pequeñas y medianas empresas (Pymes), en las que se especializaban, a empresas que venden de $ 1 a $ 20 millones por año y mantiene el servicio a personas.
VENTAJAS PARA EL CLIENTE EN AHORROS Y EN CRÉDITOS
ProCredit ha puesto en línea una plataforma amigable que le permite hacer gestiones financieras desde la comodidad de su computador personal en la casa o la oficina, evitándose el traslado y las filas y en horario 24/7.
En cuanto a los ahorros, si deposita su sueldo en la cuenta diaria (no está caracterizada como de ahorro o corriente) puede destinar una parte al Ahorro Flex Save y ganar por días un interés de 1,5%, servicio que la banca tradicional no lo tiene. En este servicio son muy competitivos. Otra opción es el ahorro a plazo fijo: a 12, 18, 24, 32 meses con tasas desde 4,5% con un monto mínimo de $ 5.000.
Si lo que el cliente requiere es crédito tiene tres opciones:
1) Un crédito inmediato a través de la Línea Flex Fund equivalente a dos veces los ingresos mensuales, a una tasa de interés de 9% y no de 15% como lo cargan las tarjetas de crédito tradicionales en sus líneas de crédito pr-aprobadas. En este producto ProCredit se muestra muy competitivo también.
2) El Crédito de Inversión Personal está destinado a capital operativo de los emprendimientos de los clientes y está previsto ser concedido entre un monto de $ 10.000 a $ 30.000 a 12% a un plazo tope de 36 meses.
3) El crédito de vivienda lo conceden a un plazo máximo de 12 años con una tasa de interés de 8% y por un monto a definirlo con el cliente tras ser evaluado con los asesores. Para las personas que no tienen acceso al crédito del Biess por no tener los requisitos, esta opción crediticia puede ser considerada, mientras que para quienes tienen acceso al hipotecario de esa institución con plazos a 20 años y tasas entre 4% y 5% no sería competitivo.
El gerente general, Miguel Ebenberguer, dijo que el cambio en el modelo de negocio les ha hecho perder alrededor de 15.000 clientes y bajar el número de transacciones de 1.500 a 150 por día, pero el volumen del negocio no ha descendido y más bien se recupera.
La reducción de costos ha sido importante y les permite reorientar de un negocio masivo a un segmento acotado, a clientes que están activos en el sector productivo y quieren administrar su tiempo y recursos financieros de manera más ágil.