Los medios de pago digitales están revolucionando la forma en que se realizan transacciones en Ecuador. En el evento más reciente realizado por Coonecta, PayTech Forum 2024, se discutió sobre la evolución de estas tecnologías y cómo están transformando la industria financiera en el país. La integración de nuevas herramientas, como la biometría y los pagos con un solo clic, están simplificando y agilizando los procesos, brindando a los consumidores ecuatorianos una experiencia más conveniente.
La aceptación de los medios de pago digitales a nivel nacional ha aumentado significativamente en los últimos años, impulsada por la creciente adopción de smartphones y la expansión del comercio electrónico. Cada vez más personas optan por utilizar aplicaciones de pago móvil, tarjetas virtuales y monederos electrónicos en lugar del efectivo tradicional. Esta tendencia se ha acelerado aún más debido a la pandemia de covid-19, que ha destacado la importancia de las transacciones sin contacto y ha llevado a muchos comercios a priorizar la aceptación de pagos digitales.
TOKENIZACIÓN, UNA TECNOLOGÍA CRECIENTE EN ECUADOR
Los tokens son una tecnología emergente que está revolucionando la forma en que se realizan transacciones y se almacena valor en el ecosistema digital. En esencia, los tokens son unidades de valor emitidas por entidades sobre una cadena de bloques (blockchain), que actúan como instrumentos versátiles y seguros en el mundo digital.
Según Luis Felipe Carrera, gerente de Producción de Coonecta, el token reemplaza al PAN (Primary Account Number) o número de tarjeta de débito o crédito, lo que significa que los tokens pueden utilizarse como una representación digital de estos métodos de pago tradicionales. Sin embargo, para generar un token asociado a una tarjeta, es necesario contar con un medio digital, como una billetera electrónica o un canal digital específico.
La principal ventaja de los tokens es que ofrecen una capa adicional de seguridad en las transacciones digitales. Al reemplazar el número de tarjeta real con un token, se reduce el riesgo de fraude y robo de información sensible. Incluso si un token es interceptado o comprometido, no se puede utilizar para acceder a la cuenta o a los fondos reales del usuario, ya que el token en sí mismo no contiene información confidencial.
Carrera, señala que uno de los principales retos de esta tecnología emergente en Ecuador es “entender este mecanismo, y el segundo es que las entidades financieras brinden facilidades para que sus usuarios accedan a esta alternativa”. Actualmente en el país, indica que la tokenización está activa de forma pasiva para un emisor, pues aunque se registre el número de tarjeta en alguna plataforma de streaming, la plataforma solicita un token a la entidad emisora de la tarjeta y lo registra directamente. No obstante, el usuario no está al tanto de este proceso. Sin embargo, es totalmente seguro, ya que el usuario mantiene su número de cuenta principal (PAN) en su billetera, mientras que la plataforma tiene un token específico para la tarjeta. Asimismo, según datos presentados por Mauricio Román, merchant sales de VISA, el índice de aceptación del CNP-TOKEN en Ecuador es alto y está en aumento (Gráfico 1).
Gráfico 1
Indice de aprobación de CPN – TOKEN
INNOVACIÓN FINANCIERA CON CONCIENCIA ECOLÓGICA
Frank Nakervis, gerente general de Logikard, una empresa ecuatoriana dedicada a la producción, personalización y comercialización de tarjetas de crédito, débito, comerciales y sistemas de tecnología diversa, resalta la importancia de armonizar el mundo digital con el mundo físico de manera sostenible. Según sus investigaciones, el 72% de los clientes optarían por una tarjeta amigable con el medio ambiente si todos los demás factores y beneficios fueran iguales.
En respuesta a esta demanda creciente por productos financieros ecológicos, Logikard ha desarrollado tarjetas degradables compuestas por un 40% de petróleo y un 60% de sal marina. Estas tarjetas innovadoras ofrecen una solución práctica y respetuosa con el medio ambiente, al reducir significativamente la cantidad de plástico no biodegradable utilizado en su fabricación.
Carrera, al analizar el impacto ambiental de la tokenización y la digitalización de servicios financieros a nivel nacional, destaca los beneficios a largo plazo para el ambiente. Según su perspectiva, el aumento de la accesibilidad a través de canales digitales contribuye significativamente a la reducción de costos ambientales.
En primer lugar, al minimizar la necesidad de desplazamientos físicos, se reduce la emisión de gases de efecto invernadero asociados al transporte. Los clientes pueden acceder a servicios financieros desde la comodidad de sus hogares o dispositivos móviles, evitando el uso de vehículos y disminuyendo la contaminación del aire.
Además, la digitalización de servicios implica una menor demanda de infraestructura física, como sucursales bancarias. Esto conlleva un ahorro significativo de energía, ya que las agencias tradicionales requieren una mayor cantidad de electricidad para su funcionamiento, iluminación y sistemas de aire acondicionado.
CIBERAMENAZAS EN LOS MEDIOS DE PAGO DIGITALES
A medida que la adopción de los medios de pago digitales crece exponencialmente, Christian Oña, Cyber Security Engineer en Telconet, destaca la importancia de abordar las ciberamenazas asociadas a esta tendencia. Según los últimos datos de Asobanca citados por Oña, en el año 2021 se registró un incremento de 3,1 millones de usuarios en la banca digital en Ecuador. El canal que experimentó el mayor crecimiento fue el móvil, pasando de 23 millones de transacciones en 2019 a 173 millones en 2021, con una tendencia creciente que alcanzó los 456 millones de transacciones por canales digitales en 2022, mientras que el canal de ventanillas registró una disminución significativa (Gráfico 2).
Gráfico 2
Transacciones realizadas por canales digitales en Ecuador
Ante este panorama, Oña enfatiza en el impacto potencial de las ciberamenazas en el sector financiero ecuatoriano. En términos económicos, se estima que las pérdidas por ciberataques podrían haber alcanzado los USD 10 millones en 2022. Además, estos incidentes pueden socavar la confianza de los clientes, ya que existe el riesgo de robo de información personal y financiera sensible. Otro aspecto crucial es el impacto en la reputación de las instituciones financieras. Una brecha de seguridad cibernética podría asociar la marca con pérdidas económicas y una baja disponibilidad de los servicios, lo que dañaría gravemente la imagen y la credibilidad de la entidad.
Para mitigar estos riesgos, Oña recomienda que las instituciones financieras adopten una estrategia integral de ciberseguridad. “Esta estrategia debe incluir la implementación de medidas de protección robustas, la formación continua del personal en materia de seguridad, y la colaboración con expertos en ciberseguridad para mantenerse al tanto de las últimas amenazas y tendencias”, afirma.
Además, el experto sugiere realizar pruebas de penetración y simulaciones de ataques de forma regular. Asimismo, considera importante “compartir información sobre las amenazas con otras entidades bancarias y organismos reguladores, ya que la cooperación y el intercambio de conocimientos son fundamentales para enfrentar estas amenazas en constante evolución”. Oña también enfatiza la importancia de fomentar una cultura de seguridad entre empleados y clientes, educándolos sobre las mejores prácticas y concientizándolos sobre los riesgos y las medidas preventivas.
ECUADOR: OPORTUNIDAD PARA MEDIOS DE PAGO DIGITALES
Según Verónica Artola, subdecana de la Facultad de Economía de la Pontificia Universidad Católica del Ecuador, el tamaño del mercado mundial de pagos digitales presenta una tendencia creciente. Se prevé que para el año 2030, las economías globales continuarán utilizando estos medios de pago, moviendo alrededor de USD 200 billones, con una tasa de crecimiento anual ponderado del 15,4% (Gráfico 3).
Gráfico 3
Tamaño del mercado mundial de pagos digitales
Artola destaca que en la actualidad existen países que han adoptado casi por completo los medios de pago digitales, dejando de lado el efectivo. “En Europa, más del 70% de la población utiliza medios de pago digitales por razones de seguridad y conveniencia”, afirma la experta. En el caso del Reino Unido, los pagos en efectivo cayeron un 35% en 2020, mientras que en China, más del 90% de los consumidores utilizan plataformas de pago como WeChat o Alipay como sus principales métodos de pago.
Centrándose en Ecuador, según la Encuesta de Capacidades Financieras realizada en el año 2020 y publicada en 2023, existe un mercado potencial considerable para los medios de pago digitales. Respecto a las preferencias de los hogares ecuatorianos, el 54% tanto de hombres como mujeres considera que es más seguro tener efectivo. Sin embargo, esta percepción varía según el área de residencia, siendo el 56% en el sector rural quienes consideran el efectivo más seguro, en comparación con el 47% en las zonas urbanas. (Gráfico 4)
Gráfico 4
¿Considera que el efectivo es más seguro?
Estas cifras sugieren que, si bien existe una predisposición hacia el efectivo en Ecuador, hay una oportunidad significativa para la adopción de medios de pago digitales. Artola enfatiza en la importancia de educar a la población sobre los beneficios y la seguridad de estas alternativas. Por otro lado, en la misma Encuesta de Capacidades Financieras, se indaga sobre las razones por las que se usa el efectivo, donde el 37% de la población señala que lo prefiere por gusto, mientras que el 29% lo hace por motivos de seguridad. Estos dos factores representan más del 50% de la población.
Artola insiste en la importancia de trabajar enfocándose en la seguridad para lograr una mayor aceptación de los medios de pago digitales. Asimismo, otra de las respuestas que llama la atención es el “pago justo lo que debo” con un 22%, ya que señala que en algunos lugares, si se paga con tarjeta, se cobra el IVA, mientras que si es en efectivo, no se lo cobra. Incluso, la experta menciona que hasta las transferencias electrónicas ya se consideran efectivo (Gráfico 4).
Gráfico 5
¿Por qué usa efectivo?
MEDIOS DIGITALES Y SU IMPACTO EN LA ECONOMÍA
El creciente uso de medios de pago digitales tiene un impacto significativo en la economía. Por un lado, facilita las transacciones comerciales, tanto a nivel nacional como internacional, impulsando el flujo de bienes y servicios. Además, promueve la inclusión financiera, al permitir que personas sin acceso a servicios bancarios tradicionales participen en la economía digital. No obstante, Artola señala que en Ecuador no existen estudios que revelen cuánto influyen los medios de pago en el crecimiento económico, y que se necesitan realizar debido a la tendencia creciente de su uso. Sin embargo, indica que hay investigaciones que demuestran que a mayor inclusión financiera, mayor es el bienestar de la sociedad.
Por otro lado, los medios de pago digitales generan una gran cantidad de datos transaccionales, los cuales, si se analizan adecuadamente, pueden brindar información valiosa sobre patrones de consumo, tendencias de mercado y comportamientos económicos. Esta información es crucial para que los gobiernos y las empresas tomen decisiones informadas y desarrollen estrategias efectivas.
Los medios de pago digitales están transformando radicalmente la forma en que realizamos transacciones y gestionamos nuestras finanzas. Esta revolución financiera está impulsada por innovaciones tecnológicas como la tokenización, la biometría y los pagos con un solo clic, que brindan mayor seguridad, comodidad y eficiencia a los usuarios.
Sin embargo, esta transición hacia un mundo cada vez más digital también conlleva desafíos significativos. La ciberseguridad se ha convertido en una prioridad fundamental para las instituciones financieras, ya que los ciberataques pueden ocasionar pérdidas económicas sustanciales, socavar la confianza de los clientes y dañar la reputación de las marcas. Es imperativo adoptar estrategias integrales de ciberseguridad, fomentar la cooperación en el intercambio de información sobre amenazas y promover una cultura de seguridad entre empleados y clientes.
Además, la industria financiera debe abordar las percepciones y preferencias de los consumidores hacia los medios de pago tradicionales, como el efectivo. Esto requiere esfuerzos educativos para resaltar los beneficios y la seguridad de las alternativas digitales, así como abordar prácticas irregulares que influyen en las preferencias de pago.
Otro aspecto clave es la sostenibilidad ambiental. Las soluciones innovadoras, como las tarjetas degradables de Logikard y la reducción de la huella de carbono gracias a la digitalización de servicios, demuestran que es posible armonizar la tecnología financiera con la protección del medio ambiente.
En resumen, los medios de pago digitales están remodelando la economía global y Ecuador no debe ser la excepción, facilitando transacciones, promoviendo la inclusión financiera y generando datos valiosos. Sin embargo, es crucial abordar los desafíos asociados, como la ciberseguridad, las percepciones de los consumidores y la sostenibilidad ambiental, para aprovechar al máximo los beneficios de esta revolución digital en el sector financiero
(*) Elaborado por Liz Ortiz, analista económica Revista Gestión.
Last modified on 2024-03-17