Qué hacen los bancos con los ahorros de sus clientes y cómo garantizan su seguridad

La intermediación financiera, así como el concepto mismo de banco, se ha venido desarrollando desde hace más de 3.700 años. En la actualidad, es evidente que los bancos se han convertido en las instituciones de preferencia para resguardar los ahorros y acceder a otros servicios crediticios. Sin embargo, muchos desconocen realmente ¿Qué hacen los bancos con este dinero? ¿En qué lo utilizan? ¿Cómo aseguran que este dinero esté disponible para cuando los clientes lo necesiten?

Es fundamental que los clientes conozcan con claridad qué está haciendo el banco -en el que confió- con sus ahorros. Para entender la relevancia de esta afirmación, imagínese que usted sale a marchar contra los incendios que afectaron a la Amazonía, mientras su banco, en el que depositó su dinero y su confianza, está financiando a los agricultores que tienen por costumbre quemar las tierras de sectores protegidos para poder volver a sembrar. ¿No sería esto contradictorio?

Es así que, como ahorradores o inversores, es nuestra responsabilidad conocer en qué está utilizando el banco nuestro dinero, pues dependiendo de esto podremos contribuir en menor o mayor medida al desarrollo o deterioro del país. En este sentido, y en una época en la que además se han vivido varias crisis financieras, tenemos el derecho y la responsabilidad de exigir no solo seguridad para nuestros ahorros, sino también la transparencia de su uso, incluso más allá de las propias prácticas del banco, como por ejemplo: ¿A qué actividades se dedican los clientes a quiénes financian?

Tania Montalvo, gerente de Banco ProCredit Ecuador, explica el destino que tiene el dinero de los cuenta ahorristas, cuáles son las seguridades y garantías que un banco puede brindar a sus clientes y además brinda algunas pautas importantes para que la ciudadanía pueda identificar la confiabilidad de la institución financiera de su elección.

Sobre el uso que dan los bancos al dinero de sus clientes

• Básicamente el dinero que receptan los bancos por parte de sus clientes a través de cuentas de ahorro, cuentas corrientes, depósitos a plazo fijo, pólizas y otras fuentes de fondeo es utilizado en operaciones crediticias, es decir, en la generación de créditos y financiamiento para otros clientes del mismo banco.

• En el caso de Banco ProCredit, por ejemplo, este dinero es utilizado para financiar créditos orientados a préstamos para pequeñas y medianas Empresas. Este segmento es un dinamizador de la economía, pues sirve como motor para generar empleo digno, con empleados afiliados al seguro social y salarios justos. Además, cuenta con un mayor nivel de formalización y una contribución a la economía a través del pago impuestos, inversiones productivas y generación de tecnología.

• Además, Banco ProCredit promueve también en sus clientes el financiamiento para inversiones en eficiencia energética, medidas de protección ambiental y energías renovables, a través de su crédito EcoCredit, contribuyendo así al cuidado del medioambiente.

• En este caso, los clientes que depositan su dinero pueden tener la seguridad de que están contribuyendo al desarrollo del país y la protección del medioambiente. Es importante, de esta manera, que los clientes de la banca puedan identificar el destino que su institución financiera está dando a su dinero.

Sobre cómo los bancos garantizan la disponibilidad del dinero cuando sus clientes lo necesitan

• En las entidades bancarias son tres factores los que pueden garantizar la disponibilidad inmediata del dinero para sus cuenta ahorristas el momento en que lo necesiten.
• Nivel de liquidez. Para abastecer el nivel de retiros el banco debe contar con fondos suficientes que aseguren su liquidez. Para esto, el banco ejecuta metodologías de medición constantes y actualizadas de los comportamientos de los retiros de dinero de sus clientes, tanto en periodos habituales como en periodos de estrés.
• En el caso de Banco ProCredit, la entidad financiera cuenta con suficiente liquidez, producto de la confianza de sus depositantes, además de líneas contingentes y el soporte del Grupo ProCredit para acceder a fondos líquidos y hacer frente a cualquier situación de estrés en el país.
• Accionistas. Para quienes desconocían, los accionistas de un banco son quienes responden por los depósitos de los clientes de dicha institución. Por esta razón, también es importante que el cliente conozca la fuente de acciones de una entidad financiera para así saber qué tan fiable es.
• Por ejemplo, las acciones de Banco ProCredit son propiedad de ProCredit Holding, cuyos accionistas son instituciones internacionales, públicas y privadas como lo son: KFW (banco alemán de propiedad del estado alemán, uno de los bancos líderes y más experimentados a nivel mundial), la IFC (institución miembro del Grupo del Banco Mundial), entre otros. Este respaldo internacional así como la confianza de los accionistas se ve relejado en el nivel de capitalización de la institución, que es uno de los más altos del país con un 19%, siendo el promedio del sistema bancario 13%.
• Tecnología. Gracias a la tecnología se puede garantizar la operatividad del sistema y de los canales electrónicos a fin de que los clientes accedan a sus fondos de una manera segura y sin inconvenientes.
• Banco ProCredit, por ejemplo, cuenta con una infraestructura tecnológica de punta, que es administrada por su socio tecnológico Quipu, lo que garantiza que las necesidades comerciales y de seguridad estén siempre presentes, además de una continua accesibilidad del cliente a su dinero.

¿Cómo identificar una institución financiera que asegure el resguardo de los depósitos y en especial un uso adecuado que promueva el desarrollo del país?

Para Montalvo, el cliente debe verificar varios aspectos antes de confiar sus ahorros a una institución financiera; entre ellos: la solvencia, la estabilidad de la entidad, la transparencia en la información que brinda, la calificación de riesgos que tenga la misma, y verificar que esté regulada por los organismos de control.

• La solvencia se identifica por la calidad de accionistas que tiene el banco y su nivel de capitalización. La estabilidad se demuestra a través de indicadores financieros saludables como la calidad de su cartera, el tipo de inversiones que realiza, su gobierno corporativo, e índices de liquidez de la entidad.
• En cuanto a la transparencia, los clientes pueden identificarla fácilmente, pues esta viene dada por la claridad con la que el banco ofrece sus servicios, la sencillez de sus listas de precios o tarifarios, y la rendición de cuentas que realiza ante la sociedad. Esto generalmente se ve reflejado en las memorias de sostenibilidad de la institución que incluso pueden llegar a cumplir con estándares internacionales de reporte como el Global Reporting Initiative, utilizado por aquellas compañías que desean evaluar y mostrar su desempeño económico, ambiental y social.
• Un cliente puede verse tentado a confiar sus ahorros y dinero en una entidad financiera que no garantiza la seguridad de sus depósitos tan solo porque le ofrece tasas atractivas o negociaciones rápidas, pero las consecuencias pueden ser graves y llegar hasta la pérdida total de sus ahorros, en el peor de los casos.
• De la misma manera, una persona por desconocimiento puede depositar en una institución que financia actividades que no van con sus valores, desvirtuando así sus buenas intenciones de contribuir al desarrollo del país y aportando indirectamente a lo contrario.

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