El estudio de la Red de Instituciones Financieras de Desarrollo (RFD) analiza los niveles de educación y bienestar financiero que tiene el Ecuador. El país se encuentra entre los últimos lugares de la región, pues gran parte de la población no tiene una conducta de ahorro adecuada, sumada al mal manejo de gastos y deuda. Es decir, no solo existe un bajo nivel de conocimiento financiero sino también de comportamientos y actitudes respecto al manejo de las finanzas personales. 62% de la población no sabe ahorrar y 53% cubre sus gastos con préstamos. Esto muestra, además, que los esfuerzos por parte de las instituciones estatales no han sido suficientes para generar una cultura de educación financiera en el país.
¿QUÉ SON LA EDUCACIÓN Y EL BIENESTAR FINANCIERO?
La educación financiera se considera como uno de los pilares clave del proceso de inclusión financiera integrada. Esta contribuye con el desarrollo del sistema económico y la reducción de la pobreza, ya que una decisión mal informada puede tener un impacto negativo duradero sobre el bienestar de una persona.
Se entiende así a la educación financiera como la combinación de conocimiento, habilidades, actitudes y comportamientos que una persona requiere para tomar decisiones que conduzcan hacia su bienestar; se destaca el conocimiento en temas como: características y el uso de productos financieros, valor del dinero en el tiempo, cálculo de interés simple y compuesto, etc.
Paralelamente, el bienestar financiero se define como aquel estado donde una persona puede cumplir satisfactoriamente sus obligaciones financieras actuales, puede sentirse segura acerca de su futuro financiero y es capaz de tomar decisiones. Este concepto abarca cuatro ejes fundamentales:
- Control sobre finanzas diarias
- Capacidad para absorber choques financieros
- Cumplimiento de metas financieras
- Libertad financiera para tomar decisiones
Es decir, se considera como una medida de éxito de las iniciativas que se realizan en torno a la educación financiera.
ÍNDICES DE EDUCACIÓN Y BIENESTAR FINANCIERO SE HAN REDUCIDO DESDE 2013
Bajo este contexto, el análisis de la RFD muestra que la situación en el país se ha agravado desde 2013, con un detrimento en los índices de educación y bienestar financiero. Estos se han reducido en 0,35 y 11 puntos, respectivamente (Gráfico 1), mostrando la vulnerabilidad en la que se encuentra la población en cuanto a sus decisiones y futuro financiero.
Gráfico 1
Evolución de la educación financiera vs. bienestar financiero (2013-2020)
Se evidencia además que, aunque más de la mitad de la población indica tener la disposición y un plan de ahorro para el futuro, este no es implementado debido a que una parte importante de la población vive al día, algo que se debe considerar al momento de diseñar programas de educación financiera. De esta manera, los resultados muestran que 62% de la población no tiene una conducta de ahorro y 53% cubre sus gastos con préstamos.
Se muestran también debilidades en la comprensión del alcance y profundidad de los conceptos financieros y su aplicación. Resulta imperativo, entonces, reforzar la toma de decisiones financieras para que la población cuente con herramientas que le permitan alcanzar su bienestar económico.
BRECHAS DE GÉNERO: MUJERES CON MENORES PUNTAJES
Ecuador es el tercer país a nivel regional con mayores brechas de género en la educación y bienestar financiero, puesto que los hombres cuentan con un puntaje de educación financiera en promedio 0,50 puntos superior al de las mujeres. Los índices entre 2013 y 2020 se han reducido en mayor medida para las mujeres, resultando en que para 2020 menos de la mitad de ellas entiende el valor del dinero en el tiempo y el concepto de interés simple y compuesto. También menos del 50% mantiene una conducta de ahorro, eligen productos de manera informada, cubren sus gastos sin recurrir a deudas o prestan atención al mañana.
Al analizar los subíndices, los hombres muestran 0,33 puntos más de comportamiento y 0,19 puntos más de conocimiento que las mujeres, mientras que en actitud las diferencias no son significativas (Gráfico 2). Esto quiere decir que los programas de educación financiera deben reforzar el comportamiento y conocimiento entre una mayor proporción de mujeres para que puedan reducir la brecha de educación, ya que en cuestiones de actitud no hay diferencias significativas que se deban atacar.
Gráfico 2
Subíndices de educación financiera por género (2020)
Por otra parte, el análisis a partir del rango de edad muestra que las personas de 18 a 25 años son las que tienen menor índice de educación, mientras que el resto de rangos etarios, a pesar de tener mejores resultados, han visto una reducción en sus índices de comportamiento, conocimiento y actitud en el periodo estudiado (2013-2020)
CONTEXTO REGIONAL
La comparación con los otros seis países encuestados indica que el Ecuador está por debajo del promedio en los índices tanto de educación como bienestar financiero. Esto resulta preocupante debido a que los resultados de América Latina a su vez se encuentran por debajo de otros grupos de países como el G20 y los miembros de la OCDE, evidenciando que la mayor parte de la población en la región tiene debilidades en conocimientos que apoyan la toma de decisiones financieras más acertadas.
Se observa que el puntaje promedio de bienestar financiero para los siete países en análisis es de 59 sobre 100, el cual es considerado un puntaje bajo; aun así, Ecuador junto con Argentina y Paraguay están en los últimos lugares (Gráfico 3) con puntajes por debajo de la media de la subregión. Adicionalmente, Ecuador se encuentra en el cuarto puesto, según el índice de educación financiera, junto con Argentina. Esto denota grandes retos por alcanzar en materia de bienestar y educación financiera.
Gráfico 3
Puntajes de bienestar financiero en América Latina (2020)
INICIATIVAS DE EDUCACIÓN FINANCIERA EN EL PAÍS
Más de 70 países y economías alrededor del mundo han establecido compromisos con el fomento de la educación financiera, siendo Ecuador uno de ellos. De esta manera, existen múltiples iniciativas por parte de actores como el Banco Central, CFN, SEPS, etc. dirigidas a diferentes grupos poblacionales. Por ejemplo, el BCE desarrolló el Plan de Educación Financiera (PEF), que es un documento dirigido a las entidades financieras y segmentos de la población excluida o con limitado acceso a los servicios financieros formales.
No obstante, todavía no se observa el desarrollo de una Estrategia Nacional de Educación Financiera (ENEF), ni la creación de una entidad líder que coordine los programas existentes para la elaboración de una Estrategia Nacional de Educación Financiera. A su vez, se deben establecer mecanismos generales y únicos para evaluar los programas implementados, buscando conocer en qué mejorar o si han cumplido los objetivos planteados.
En conclusión, las capacidades financieras de las personas se han reducido en el país desde 2013, ubicándose en todos los casos por debajo de la media de la región con los puntajes más bajos. Esto, sumado a las brechas entre los grupos sociodemográficos, vuelve altamente vulnerable a la población ecuatoriana.
Una sociedad con altos niveles de pobreza y de informalidad, y en donde apenas 30% de la población tiene empleo adecuado, muy difícilmente podrá lograr una cultura de ahorro e inversión pues gran parte de los trabajadores no tiene la capacidad de cubrir siquiera sus necesidades básicas, por lo que la educación financiera necesita un trabajo conjunto y coordinado de diferentes actores públicos, privados y la sociedad civil.
(*) Jorge Pérez, analista económico Revista Gestión.
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Last modified on 2022-06-12